panda 3月31日，中国保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新规范》），也就是重疾险这一大险种中的部分疾病定义和理赔要求都会有所变化。
举例：小白买了100万保额的重疾险，结果几年后“不幸”得了甲状腺癌，花费了3万治疗费痊愈出院了。你希望保险公司最后赔付100万？还是20万？还是不赔付？
曾经在“相互宝”中全额赔付的甲状腺癌，由于治愈率高、治疗费用低，但是赔付比例太高，也曾引起网友们的热议，支付宝也一度将甲状腺癌的理赔从30万降到了5万，现在直接将甲状腺癌分为轻症和重症，轻症直接被剔除，不予理赔。
那被大家戏称为“喜癌”的甲状腺癌，你觉得它在此次《新规范》变更中还属于全额赔付的重疾么？
ps：由于重疾险的性质和“相互宝”本来就有区别，所以条款并不会这样随意变更。
在回答上面的问题之前，我们可以先看看为什么重疾的定义规范要进行重新修订？
为何要修订重疾险标准？
在 2007 年之前，由于行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断。后因友邦的重疾险理赔标准纠纷一案，于是中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《旧规范》）。
从此以后，无论是哪家公司的重疾险，必须包含《旧规范》中的25种重疾，而这些疾病基本覆盖 95% 的理赔。《旧规范》不仅是重疾险的核心内容，同时也对推动重疾险的发展起到了重大作用。
随着重疾险的不断发展，行业也进入产品多样化的快速发展期，目前重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。
但是随着科学技术、医疗水平的不断发展，《旧规范》的部分内容已经不适合当前行业的发展，毕竟《旧规范》还是2007年颁布实施的，当时的医疗标准当然不能和现在相提并论，于是关于重大疾病的疾病定义修改显得非常重要。
最新重疾定义的变化
1、新规下疾病种类的分级和扩容
新旧病种对比
最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。
首先，重度疾病包括28种，在《旧规范》25种重疾的基础上新增了3种重度疾病，分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
其次，轻度疾病包括3种，分别是对严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死，脑中风后遗症3种核心重疾进行了轻症分级，依次为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
总之从这一点看，相比原来的25种重大疾病，此次新修订的重疾进行了轻度和重度分级，种类整体扩充到了31种。
ps：目前《旧规范》中的轻症定义和数量并没有统一标准，都是各家保险公司自行决定；同时规范之外的其他重疾病种，各家保险仍可以在规范的要求之下自行厘定，毕竟大家买的重疾险中的重疾远远不止25种。
2、轻症的理赔金额限定为了20%
《新规范》修订后最大的变化之一，就是轻度疾病这的规范：
不仅对轻度疾病的种类和定义做出了规范，还对轻度疾病的保险金额做出了最高限制，不能超过重度疾病保险金额的20%。
举例：重疾保额100万，那轻度脑中风后遗症这种轻症，最多只能赔付20万了。
虽然《旧规范》未对轻症做出相应规范，但是目前市面上的大部分重疾产品都已包含以上3种轻症，同时轻症赔付比例最少的产品就已经达到了20%，普遍都在30%左右，高一点的都到了40%~50%。
3、恶性肿瘤重新定义，甲状腺癌何去何从？
《新规范》修订后，大家最关心的恶性肿瘤也算是很大的变化之一，在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，对于恶性肿瘤的划分更加细分了。
除此之外，关于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是会根据等级进行了区分。
对于TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都被纳入了轻度恶性肿瘤。
由于《新规范》规定，轻度重疾不得超过包含的重度疾病保险金额的20%。
对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，相当于变相解决了甲状腺癌高出险、高赔付的问题，没有剔除而是分级后限定保额，将它的赔付降低下来，“喜癌”也没之前“讨喜”了。
值得注意的是原位癌并不在此轻度重疾之中，要知道在《旧规范》为核心的产品体系下，它可是位列轻症之首。
4、疾病具体定义有严有松
除了新增的重疾类型外，之前的25种重疾的定义也都些许有些变化，部分疾病定义更为严格，当然也有部分定义相对宽松了。
重型再生障碍性贫血
比如重型再生障碍性贫血，在《新规范》中，赔付条件在原来的基础上，还增加骨髓细胞增生程度、残存造血细胞的具体数值，相当于理赔条件相比之前而言更严格了一些；像恶性肿瘤、急性心肌梗塞这类疾病，在《新规范》中不仅名称都显得更严重一些（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗塞），具体规范指标也相应的更细分、严格。
冠状动脉搭桥术
关于之前因要求开胸而饱受争议的冠状动脉搭桥术，在《新规范》中，不再要求做“开胸手术”，而是“切开心包”也能理赔了，相比较而言稍稍宽松了些。
重大器官移植术或造血干细胞移植术
关于重大器官移植术，在原来的基础上也新增了小肠的异体移植；同时造血干细胞移植术也不再要求异体移植。
心脏瓣膜手术，从《旧规范》中要求的“实施了开胸”，改为了《新规范》中“实施切开心脏”，相当于微创也能赔；主动脉手术，也从《旧规范》中要求的“实施了开胸或开腹”，改为了《新规范》中的“开胸、开腹（含胸腹腔镜下）”......
总之，部分疾病理赔定义的优化使赔付条件相对当前的医疗技术更为合理，提升了消费者的保障权益；但是也有部分疾病定位更为严格了。
结束语
虽然目前还是征求意见稿，最后还需要根据业内外的建议进行修订，评审、发布和实施，形成最终的版本，但是目前也不难发现《新规范》中的部分变化，在优化了部分疾病赔付条件的同时，也限制了当前《旧规范》下的产品对于轻症、原位癌、恶性肿瘤等疾病赔付的部分优势。从消费者的立场上看，也算是各有利弊吧！
当然关于《新规范》的最终版还未出来，到时是否会有变化也说不定！
至于《新规范》的最终标准、《新规范》何时实施，《新规范》之下的重疾险费率如何调整，我们也拭目以待吧！
用户评论
终于有合理的解释了！我家老人确诊甲状腺癌，当时医生说属于"癌变"，吓得我们全家都 yık，后来听说这个分类不标准了，感觉好多了，至少知道这并非绝症。
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以前听人说甲状腺癌就是“癌变”，那可真是可怕无比！现在新标准出来以后，大家心里会更踏实些。希望医生也能多解释一下这些新的诊断标准，让病人和家属更好地理解病情。
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我觉得这个变化非常有利于患者，减少不必要的恐慌。甲状腺癌种类繁多，每个病人的情况都不一样，“癌变” 这个词太笼统了，容易误导人.
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这标准新变化的实质意义大吗？感觉还是和以前差别不大呀！就单纯从字面上看，是不是更像是为了“降低患者焦虑”？
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我的确也经历过这样的恐慌。当时医生说我患有甲状腺癌，说是“癌变”，吓得我现在还是会想起那段阴影记忆！希望这些新标准能真的帮助到更多人，减少病患心理负担。
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以前听那些不靠谱的医生的瞎胡言，把甲状腺癌叫做“癌变”，吓哭好多人！现在这个分类系统更有专业度，让人相信医药发展方向!
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我觉得对这些新标准的评价还应该是谨慎的等待。从理论上来说是非常好的，但希望实际情况下能更加精准地分级诊断，避免新的分类更混乱。
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我一直觉得，“癌变”这个词太吓人！现在的新标准更具体的划分方法确实更有参考价值，希望能让患者真正了解自己的病情，接受治疗。
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这种新标准对临床医生有什么帮助呢？ 感觉只是换了几个词而已，对于患者来说并没有真正的改变。
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我个人觉得，无论使用什么术语，最重要的是找到有效的治疗方案，减轻病人的痛苦。这些分类标准的更迭也反映出了医学研究不断进步的过程。
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现在这个新标准出来以后，家属们是不是更容易理解得了病情呢？这样的话，患者和家属在面对疾病的时候会更有安全感吧！
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我觉得对“危重病”的定义确实需要更加清晰具体。不同的疾病有不同的发展阶段，不能一概而论。希望这个新标准能真正做到精确分类，让患者和家庭更准确地了解自身情况。
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这个新闻引发我很多思考！其实很多时候，术语上的模糊不清会给病人带来无限的焦虑和恐惧。我希望医疗信息能够更加透明化、规范化，帮助病人更好地理解自己的病情，做出科学的决策。
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总觉得对“危重病”的判断标准太主观了，也需要更多科学依据来支撑。 比如说这个甲状腺癌，不同的患者体质不同，治疗方案也不一样，所以说“是否危重”还需要医生根据具体情况来综合判断吧！
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从新闻标题看，似乎是想要强调甲状腺癌的病因和危险性？我觉得我们更应该关注的是如何更好地预防和控制甲状腺癌的发生，而不是过度渲染它的危害性。
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医生都那么说了是“危重”，那肯定是有道理的。我们普通人不懂这些专业知识，还是先相信医生的诊断吧！
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以前听说这种病很多人都能治好！难道现在病情真的越来越危险了吗？感觉这个标题说的太吓人了！
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用户评论
我觉得现在越来越多的人选择通过整容来提升自己的自信心。
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对于有面部缺陷的人来说，适当的整容手术可以改善外观。
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我听说韩国是全球最大的整容市场之一，很多年轻人都会去那里做手术。
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整形医生需要具备专业的技能和高尚的职业操守。
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对于那些对自己外表不满意的人来说，整形是一种很好的方式来改变自己。
有12位网友表示赞同！
虽然整容可以带来美丽的外表，但也要注意保持良好的心态。
有17位网友表示赞同！
我认为每个人都应该接受自己的外貌，但是适当的美容也是可以的。
有14位网友表示赞同！
有时候，一个小小的整形手术就可以给人带来很大的自信。
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整容不仅限于女性，男性也可以通过整形来提升自己的形象。
有12位网友表示赞同！
在决定进行整容之前，一定要做好充分的调查和了解。
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我希望更多的人能够正视整容这个问题，而不是将其视为禁忌。
有6位网友表示赞同！
我相信随着时间的推移，人们对整容的态度会越来越开放。
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我听说有些整形手术可以帮助修复先天性的脸部畸形。
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整形手术后需要注意恢复期的护理，以确保最佳的手术效果。
有18位网友表示赞同！
有些人可能会因为过度追求完美而陷入整形依赖症，这并不是一个好的趋势。
有10位网友表示赞同！
在进行整容手术之前，最好先咨询专业的整形医生的意见。
有8位网友表示赞同！
我个人认为每个人都有权利选择是否要接受整容手术。
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虽然整容可以带来短期的好处，但也会有一些潜在的风险和副作用。
有5位网友表示赞同！
在选择整容医院时，一定要注意其资质和服务质量。
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